Tarjetas de crédito y gastos navideños

Salidas, regalos, compras... la Navidad es una época propicia para gastar más de la cuenta, y una vez pasadas las fiestas, nos podemos encontrar con que, cuando llegue el extracto de la tarjeta, nos sea muy difícil afrontar la totalidad del pago. Aunque te lo pinten como la solución, aunque parezca muy fácil, ten cuidado con los aplazamientos.

Aplazar el pago sale caro

Las tarjetas de crédito permiten la opción de aplazar el pago en varias cuotas para poder afrontar el gasto, con la posibilidad de reutilizar el crédito ya devuelto. Es lo que se conoce como crédito revolvente o revolving. Sin embargo, usar el crédito de la tarjeta es una opción muy cara, con TAEs que frecuentemente superan el 20%.

En OCU siempre hemos desaconsejado utilizar la opción del pago aplazado con intereses que ofrecen las tarjetas y en caso de usarlo, hacerlo de manera muy restringida y limitarse a casos excepcionales.

¿Pago aplazado? Tendrán que darte información adicional

Si has utilizado la modalidad de pago aplazado de tu tarjeta, la entidad tiene la obligación de facilitarte la siguiente información, al menos una vez al trimestre:

• El importe del crédito dispuesto, es decir cual es el importe de crédito que has utilizado y que debes devolver.
• El tipo de interés que estás pagando.
• La modalidad de pago establecida para devolver el crédito, señalando expresamente el término "revolving" e indicando la cuota que estas pagando cada mes.
• La fecha estimada en la que terminarás de pagar el crédito dispuesto, teniendo en cuenta la cuota que pagas actualmente y suponiendo que no vuelves a utilizar la tarjeta para aplazar más pagos.
• El importe total que acabarás pagando, desglosando las cantidades devueltas y los intereses, si no realizas más disposiciones con la tarjeta y no modificas la cuota.

Además, si la cuota que estas pagando no alcanza para devolver al menos un 25% del crédito dispuesto, la entidad emisora de la tarjeta deberá facilitarte:

• Ejemplos con ahorro que supondría aumentar el importe de la cuota que estás pagando, indicando la fecha en la que terminarías de pagar el crédito dispuesto y la cuantía total que acabarías pagando en el caso de aumentar un 20%, un 50% y un 100% la cuota actual.
• El importe de la cuota mensual que tendrías que pagar si quisieras liquidar toda la deuda en el plazo de un año.

Controla las tarjetas

Esa es la mejor manera de evitar que ellas te controlen a ti. Usarlas con cabeza es la mejor manera de evitar llegar a situaciones de dificultad en el pago de sus deudas:

• No acumules tarjetas. Una tarjeta de débito y una de crédito deber ser suficientes para cubrir las necesidades de un usuario medio. Tener más implica disponer de un crédito más amplio… y multiplica el riesgo de sobreendeudamiento, pues tras agotar el crédito de una, podemos acudir al crédito de otra y seguir así.
• Si tienes que recurrir al pago aplazado de la tarjeta, la mejor opción es usar los sistemas especiales de pago que la mayoría suele ofrecer (normalmente consiste en aplazar una sola compra).
• Si no tienes la posibilidad de aplazar una sola compra y solo puedes aplazar todos los pagos, no hagas más pagos con esa tarjeta hasta que puedas volver a cambiar la forma de pago a fin de mes sin intereses.
• Al aplazar elige la opción de pagar una cuota fija al mes, con la cuota más alta que puedas permitirte pagar
• Y en cuanto dispongas de liquidez, cancela anticipadamente la deuda pendiente.

Mucho cuidado con el "revolving"

Muchos consumidores se ven atrapados en deudas que les resulta muy difícil pagar.  A menudo los culpables son los excesivos intereses, abusivos e incluso usurarios generados por créditos al consumo o por disponer de crédito de la tarjeta en la modalidad de pago aplazado o tarjetas revolving, una modalidad muy peligrosa.

En 2021 una sentencia del Tribunal Supremo consideró usurario un interés del 27,24% TAE de una tarjeta de crédito emitida por Wizink. En aquella sentencia, el Tribunal Supremo no estableció de forma clara cuál era el porcentaje a partir del cual un interés se puede considerar usurario, lo que ha obligado a valorar cada caso.

Sin embargo, ahora sí ha decidido fijar un criterio uniforme: se considera que un interés es usurario si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el del contrato supera los 6 puntos porcentuales. Aplicando este criterio, y teniendo en cuenta que los intereses entre 2010 y 2020 han rondado el 20%, será difícil que se declare usurario un tipo de interés inferior al 26%.

OCU contra los intereses abusivos

Hace ya años iniciamos la campaña #StopUsura,  para ayudar a los consumidores afectados por las tarjetas de pago aplazado. Si has caído en la trampa del crédito revolving y los intereses usuraruis, podemos ayudarte: confía en nosotros

#StopUsura. OCU te ayuda