Los seguros a todo riesgo cubren los daños en tu propio vehículo cuando no hay un responsable al que se los puedas reclamar y por eso son más caros. Pero no suelen interesar para coches antiguos, precisamente porque la prima es alta, mientras que la indemnización máxima se reduce mucho según el coche se va haciendo viejo.

Nuestro consejo es que a partir de que tu coche cumpla 5 años, te plantees cambiar la fórmula a todo riesgo por otra más barata y conveniente, sin prescindir de ninguna de las coberturas que de verdad importan y que vamos a enumerar a continuación, partiendo desde el mínimo obligatorio que tendrás que contratar. 

En nuestro comparador de seguros de coche, podrás ver qué te ofrece el mercado y encontrar el mejor producto para ti. Introduciendo los datos de los conductores y del coche (marca, modelo, combustible, antigüedad, kilometraje...), podrás ver los precios de la póliza de tu preferencia y de muchas opciones alternativas: con más o menos coberturas, con franquicias de diferente cuantía... Además, podrás ordenar los resultados en función de la calidad que concede OCU a cada póliza, en función del precio y en función de la relación entre ambos factores.

ELIGE EL MEJOR SEGURO PARA TU COCHE

Seguro a terceros

La alternativa a un seguro a todo riesgo es un seguro a terceros, que suele ofrecerse como un paquete de diferentes coberturas de las que solo una es estrictamente obligatoria. Las demás no son todas igualmente útiles, pero en principio tendrás que cogerlas todas, porque no se suelen dar facilidades para componerte el seguro a la carta, pero al menos, inténtalo. Veámoslas una a una.

Responsabilidad civil obligatoria: lo dicho, obligatoria

Si tu coche tiene realmente muchos años, apenas lo usas y quieres gastar lo mínimo posible, podrías contratar una sola cobertura: la de responsabilidad civil obligatoria. Ahora bien, es difícil que alguna aseguradora te la ofrezca suelta, pero si dos te dan su rechazo por escrito, en el Consorcio de Compensación de Seguros te dejarán contratarla en solitario.

No obstante, si tu historial de siniestralidad está muy lleno, te interesa contratar en una aseguradora privada todo el paquete a terceros.

Responsabilidad civil voluntaria: mucho por poco

La cobertura  de responsabilidad civil voluntaria es interesante por dos razones:

• Amplía hasta en 50 millones de euros adicionales las indemnizaciones que excedan los límites de la responsabilidad civil obligatoria (70 millones de euros para daños personales y 15 millones para daños materiales).
• En algunas aseguradoras cubren la responsabilidad en un número mayor de circunstancias: si un hijo menor conduce el coche sin tu permiso; si causas daños con un remolque, normalmente de no más de 750 kg, o con cosas que transportabas, incluso durante la carga y descarga; si se incendia el coche y causa daños en un episodio que no tenga que ver con la circulación; si estabas conduciendo vehículos a motor de movilidad personal (patinete eléctrico, monopatín...) u otros sin motor (como una bicicleta), en tanto que peatón...

Asistencia en viaje: evita agobios

Esta cobertura tiene la ventaja de que te puede sacar de un aprieto si el coche se queda inmovilizado.

La asistencia puede ser tanto al automóvil (reparación in situ, rescate, remolcaje, custodia…) como a los ocupantes (traslado al origen o al destino, alojamiento mientras se hace la reparación, asistencia sanitaria, etc.).

Se suele dar atención al coche desde el kilómetro cero, pero no siempre a las personas, que a veces solo reciben asistencia cuando están más lejos de 15 o 25 kilómetros de su lugar de residencia.

En todo caso, estudia en qué consisten las condiciones ofrecidas: qué medios se ponen a tu disposición para seguir el viaje (transporte alternativo, hotel), si te atienden en el extranjero y en qué países, si cubren a la familia aunque no te acompañe en el coche asegurado, si se facilita un coche de sustitución o su contratación...

Defensa jurídica: que no escatime para abogados independientes

En los seguros que no son a todo riesgo, la defensa jurídica tiene mayor importancia, porque si tienes un accidente en el que hay otro conductor responsable, es tu propia compañía la que reparará tu coche y la que para tu sorpresa puede intentar regatearte la indemnización (así funcionan los convenios entre aseguradoras).

Si tratas de combatir sus decisiones, es mejor que prescindas de los abogados que te dé la propia compañía (podrían "boicotearte") y que contrates un abogado independiente, algo para lo que no será suficiente la cantidad prevista por defecto en muchas pólizas. En nuestro último estudio comparativo, eran apenas 600 euros en Fiatc, Génesis, Liberty, Mapfre, MMT, Mutua Madrileña, Regal, Zurich... La más generosa era Atlantis, que llegaba a 6.000 euros.

Seguro del conductor y seguro de ocupantes: prescindibles

El seguro del conductor y el de ocupantes indemnizan a estas personas si sufren lesiones, incapacidad o fallecimiento debido a un accidente con el coche asegurado. Además, cubren los gastos de asistencia sanitaria hasta un límite, pero esto lo hace también el seguro obligatorio, salvo que se trate del conductor responsable, que en todo caso contará con la asistencia corriente de la sanidad pública.

En cuanto al fallecimiento y la invalidez, si crees que realmente necesitas una indemnización en esos casos para socorrer a tu familia o cubrir tus necesidades, es mejor que contrates un seguro de vida que cubra el  fallecimiento y la invalidez por cualquier causa y no solo por un improbable accidente de tráfico (si no eres el conductor culpable, el seguro obligatorio de automóviles indemnizará por estas contingencias al resto de víctimas del coche propio y ajeno).

Seguro a terceros ampliado

A menudo, redondear el seguro a terceros corriente con las coberturas de robo, incendio y lunas no cuesta mucho más y puede llegar a ser útil. Es lo que se llama un seguro a terceros ampliado. A veces, incluso, añade otros riesgos como el de chocar con un animal o sufrir daños por granizo o pedrisco.

En el último estudio comparativo de la revista Dinero y Derechos, por ejemplo, la póliza que resultó ser Compra Maestra en la modalidad a terceros la ofrecía Atlantis y costaba 154 euros, que subían a 181 en la modalidad a terceros ampliada, mientras que la Mejor del Análisis en la modalidad a terceros era de Regal y costaba 230 euros.

Los precios eran para una conductora de 51 años con más de 25 años de carné y sus puntos intactos (su historial de siniestros se limitaba a daños propios de pintura). El coche era un Toyota Corolla 1,4 diésel con 5 puertas, usado a diario y de catorce años de antigüedad.

Por cierto, si tu seguro te deja colgado cuando más lo necesitas, no te conformes. Entra en nuestra campaña para combatir las malas prácticas de las aseguradoras y descubre los pasos que debes dar en tu defensa.

MI SEGURO NO RESPONDE