Cómo escoger un seguro de coche

¿Cuál es el seguro que tu coche necesita?

A lo mejor estás preguntándote qué tipo de seguro te conviene más. Puede que estés dando vueltas a tu caso, el estado o la antigüedad de tu coche, tu experiencia y años de carné e incluso tu capacidad económica para afrontar gastos imprevistos.

Según estas variables propias de cada uno, puede que te interese más escoger un seguro a terceros o bien uno a todo riesgo. Por ello, te contamos aquí en qué circunstancias conviene más uno que otro y cuál se adaptará mejor a tus necesidades.

Seguro obligatorio de automóvil: lo mínimo

Este seguro, corresponde con el mínimo obligatorio legal. Es decir, cómo poco, tendrás que contratar esta cobertura. Está fijada por ley y es válida en la Unión Europea, así como en Andorra, Islandia, Noruega y Suiza. ¿Qué cubre y qué no cubre el seguro mínimo legal?

Sí que cubre:

• Hasta 15 millones de euros en caso de daños materiales
• Hasta 70 millones en caso de daños personales, independientemente del número de víctimas.

No cubre:

• Al conductor del vehículo si ha causado el accidente, es decir, si tu coche es el responsable, no te cubre a ti ni a quien condujera tu coche al producirse el accidente.
• Los daños si provocas el accidente careciendo de carné, por mala fe, o bajo los efectos de drogas o alcohol. De hecho, repercutirán en ti en este caso, las compensaciones a las víctimas.

El seguro mínimo no se comercializa en las aseguradoras privadas  por sí solo. Si has sido rechazado por escrito por dos compañías, puedes dirigirte al Consorcio de Compensación de Seguros, que se encargará de proporcionarte esta cobertura mínima (teléfono 900 222 665, de lunes a viernes, entre las 9 y las 18 horas).

El seguro a terceros

Si tu coche ya no es muy nuevo, o si puedes permitirte el riesgo de perderlo y afrontar el gasto de un coche nuevo, lo habitual es contratar un seguro a terceros.

Un seguro a terceros ofrece las siguientes ventajas:

• Además de la cobertura obligatoria, suele añadir una adicional de responsabilidad civil, que cubre los daños que cause tu vehículo y con frecuencia amplía la indemnización hasta 50 millones de euros (en lo que exceda a la obligatoria).

• Esta responsabilidad civil voluntaria o complementaria, puede cubrir daños que obedezcan a circunstancias no cubiertas por la obligatoria: un hijo menor de edad que conduce sin permiso, una acción de los ocupantes, el remolque, los objetos que viajan en el vehículo mientras son transportados o durante su carga o descarga, etc.

• Por otro lado, este seguro debe contar con protección jurídica que ofrece la defensa penal y la reclamación de daños. Así, la compañía se hará cargo de los gastos que cause dicha reclamación. Asegúrate de que la cobertura de reclamación de daños asciende al menos a 3.000 euros, para poder elegir al abogado que prefieras. Aunque, también tienes la opción de confiar la reclamación de daños a una compañía especializada, pero por lo general más cara.
• Suele incluir por defecto la garantía de asistencia en viaje. Puede ser muy básica, pensada para vehículos que no viajen mucho y que lo hagan solo por España, y no tener cobertura para los ocupantes o tenerla muy escasa. Sin embargo, no es raro que se incluyan coberturas más amplias o se ofrezcan ampliaciones que pueden llegar a garantizar un coche de sustitución en caso de avería, accidente o robo. En algunas pólizas la asistencia a las personas se extiende a otros miembros de la familia, aunque no viajen en el coche asegurado. Para los asegurados, ya sean ocupantes o familiares, podría resultar suficiente si viajadentro de la zona donde rige la Tarjeta Sanitaria Europea, siempre y cuando la póliza tenga bien cubiertos los traslados y la repatriación en caso de enfermedad, lesiones o fallecimiento.
• Cuenta además automáticamente con la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio de Compensación de Seguros.
• La posibilidad de ampliar la cobertura a rotura de lunas, incendio y robo, contratando el llamado seguro a terceros ampliado, casi nunca encarece mucho la prima y suele merecer la pena. Además , quizá también permita añadir algunas garantías interesantes como la de daños por colisión con animales de caza o la indemnización en caso de pérdida total.

Cobertura a todo riesgo

Si el coche es más nuevo, lo mejor es contratar un seguro a todo riesgo. Al cubrir los accidentes más frecuentes, cobra primas muy elevadas. Por eso debes plantearte, cómo de nuevo es tu coche. Si tiene más de 5 años, no suele resultar rentable contratar un seguro a todo riesgo.

Además de las garantías descritas en los apartados anteriores, incorpora la de daños propios e incluye el riesgo de rotura de lunas, incendio y robo. Es decir, se hace cargo de los daños causados involuntariamente por el mismo propietario del seguro (como, por ejemplo, si rozas el coche con una columna) y de los daños causados por otros accidentes sin un responsable identificado (como los casos de destrozo vandálico).

Existe la posibilidad de acordar con la compañía un gasto compartido en caso de accidente y contratar así un seguro a todo riesgo con franquicia. Esto reduce las primas a pagar por el seguro.

Preguntas frecuentes

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