¿Cómo obtener dinero para un imprevisto?

Una avería, la caldera que se estropea... Si no tienes suficiente dinero como para atender uno de esos famosos imprevistos o acometer algún pago necesario (una multa, una reforma, gasto académico, compra especial...), tendrás que pedirlo.

Dependiendo de cuál sea la cantidad que necesites, se abren muchas posibilidades. El objetivo es doble:

• Pagar lo menos posible por el dinero o, mejor aún, no pagar nada, ya que hay opciones gratuitas o con TAE bastante moderadas, inferiores al 6%.
• Lograr unas buenas condiciones que te permitan estar tranquilo, ya que hay opciones que llevan aparejados algunos inconvenientes, como un mayor riesgo de sobreendeudamiento.

¿Qué puedes hacer si necesitas dinero?

Estamos hablando de cantidades no muy grandes, por ejemplo, de varios cientos a unos pocos miles de euros (3.000, 5.000...). Si necesitas una cantidad más sustanciosa, podrías estudiar otras posibilidades, como ampliar la hipoteca que quizá tengas.

1. Pide un préstamo a amigos o familiares

Siempre que sea posible, obtener un préstamo de un allegado es una buena opción, más aún si te lo da sin intereses. Si fijáis intereses, puede ser beneficioso para las dos partes: para ti porque obtendrás el dinero que te hace falta y para tu prestamista, porque ganará algún dinero extra.

Eso sí, incluso aunque la operación sea sin intereses, conviene registrarla formalmente mediante un contrato privado y declararla en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, aunque no haya que pagar nada por él. Así evitaréis problemas con Hacienda, que puede sospechar algo raro si detecta esos pagos y no sabe a qué se deben.

2. Pide un anticipo a la empresa

Si tienes trabajo y una nómina, debes saber que las empresas tienen la obligación legal de entregar al empleado que se lo pida la parte del salario correspondiente a los días que lleva trabajados del mes en curso (a fin de mes recibirás el resto) y la parte proporcional de la paga extraordinaria: si necesitas dinero, acude al departamento de personal de tu empresa y solicita un anticipo de la nómina o de la extra.

Algunas empresas conceden anticipos mayores, sin coste alguno para el empleado. Y otras llegan a facilitar incluso préstamos más ventajosos que los de los bancos: infórmate, y si esta opción es posible, quizás sea la más interesante.

3. Solicita un préstamo al banco

Comprueba qué posibilidades te ofrece tu banco. Es posible que ofrezca préstamos "preconcedidos" o "anticipos de nómina", con pocas formalidades. Si lo que te ofrecen no es interesante, explora en otros bancos, porque no todos exigen tener la nómina domiciliada.

En nuestro comparador puedes encontrar las mejores ofertas del momento, para la cantidad precisa que necesitas, el plazo en el que querrías proceder a la devolución y la finalidad del préstamo. Además, puedes ver otros detalles importantes, como si se cobran o no comisiones por cancelación anticipada (esta comisión está limitada, pero siempre es mejor ahorrársela del todo). 

EL MEJOR PRÉSTAMO PERSONAL PARA TU PERFIL

De todos modos, recuerda que siempre puedes tratar de negociar con el banco un préstamo personal y personalizado. Pero estate atento a todos los detalles, porque la TAE no solo sube a golpe de intereses, sino también de comisiones, como la de apertura. Lo que importa es la TAE, no el interés nominal. 

4. Tira de la tarjeta adecuada

Tirar de tarjeta de crédito puede ser buena o mala idea según la tarjeta que uses y la fórmula de pago que elijas. En nuestro comparador de tarjetas puedes encontrar una enorme variedad; las hay que están vinculadas a la cuenta corriente y las hay que no. Para cantidades pequeñas a devolver en plazos cortos, por ejemplo 1.000 euros que se devuelvan en tres plazos, algunas resultan gratuitas. La diferencia entre optar por ellas y caer en la trampa de un microcrédito rápido, cuya TAE puede superar el 3.000% es abismal, así que usa nuestro comparador para descubrir la oferta más conveniente para tu caso.

LA MEJOR TARJETA PARA TUS NECESIDADES

Si no se necesitan más de 1.000 euros y puede devolverlos en tres meses, existen tarjetas con un 0% TAE, como la Wizink Click, sin vinculación. Otra opción, la tarjeta Bankintercard Fracciona, también sin vinculación y sin intereses para préstamos de hasta 500 euros a 13 meses.

Recuerda que tanto la concesión de tarjetas como de préstamos, así como el tipo de interés aplicable estarán condicionados al nivel de solvencia del cliente.

5. Elige dónde compras

Si necesitas dinero para hacer una compra (por ejemplo, tienes que reponer una lavadora o un ordenador rotos), es muy importante que elijas un comercio que cumpla dos criterios: darte facilidades de pago y ofrecer un buen precio. Para entendernos, no sirve de mucho que te dejen pagar en tres meses sin intereses, si te exigen un precio que dobla la media del mercado.

• Recurre a nuestros comparadores para identificar las tiendas con los precios más baratos: verás que a menudo, las diferencias de precio entre unos y otros comercios son muy grandes.
• Evaluar si las facilidades de pago que te dan son interesantes no es fácil porque cuando un comercio permite aplazar o financiar una compra, es muy corriente que no te aclare cuál es es la TAE que te permitiría comparar su oferta: no se trata solo de fijarse en el tipo de interés, sino también en las comisiones y los gastos de la operación. Para saber si te están ofreciendo unas buenas condiciones o es mejor pagar al contado usando un préstamo más barato, calcula la TAE.

Algunas tiendas ofrecen condiciones interesantes para las compras de sus productos, como la financiación a 0% TAE hasta 18 meses de Ikea, pero hay que tener cuidado con este tipo de financiaciones, que pueden salir muy caras. Muchos comercios ofrecen financiación a través de Sequra, que aplica una comisión en cada cuota en función del importe a financiar y que hace que en muchos casos la TAE esté por encima del 30%

6. Empeña un bien

Para disponer de sumas pequeñas, otra opción es llevar un objeto de valor (como una joya de oro) a un Monte de Piedad. Lo tasarán y entregarán un préstamo de como mucho del 75% del valor tasado, sujeto a unos intereses que no son desmesurados si se comparan con los de las opciones arriesgadas del tipo de los microcréditos. Para un plazo de devolución de un año, la TAE incluyendo las comisiones de apertura, tasación, depósito y custodio varía ya entre el 7% y el 14%.

¿ Y qué cosas NO debes hacer?

En cambio, hay otras opciones que pueden empeorar tu situación...

7. No pidas microcréditos

Hay entidades que operan online y conceden microcréditos (100, 200, 300 euros...), que dan sin exigir apenas ningún requisito y tienen TAE desmesuradas, que en algunos casos se acercan al 4.000%. 

8. Ni tampoco dinero rápido online

Actualmente muchas de esas entidades conceden créditos de importes cada vez más altos, esos créditos rápidos son cada vez menos micro: algunas emprsas se han lanzado a ofrceer más dinero y a plazos mayores, por ejemplo, ofrecen préstamos de  5.000 euros a 4 años. Estas compañías dan muchas facilidades pero no tienen ninguna piedad si tú te retrasas en algún pago y no les tiembla la mano si te tienen que inscribir en el registro de morosos. Así pues, evita los microcréditos y si ya has pedido uno, conoce tus posibilidades de librarte de él por ser usurario.

9. No comprometas tu coche

Hay empresas que te darán dinero a cambio de lo que a ti te parece que es empeñar el coche mientras sigues usándolo. Cuidado, en realidad estás firmando una compraventa con opción a recompra, por un importe inferior a lo que vale el coche, y asumiendo todos los gastos: tienes que pagar un "alquiler" y si te retrasas, pierdes el coche.

10. NO uses mal la tarjeta de crédito: evita el revolving

Las tarjetas de crédito, como ya hemos dicho antes, pueden ser una buena solución para necesidades de dinero en un momento dado, pero son un arma de doble filo. Con ellas, aparte de posponer tus pagos de un mes al comienzo del mes siguiente, puedes hacer pagos aplazados y puedes sacar dinero de los cajeros o hacerte transferencias a tu cuenta bancaria.

Algunas tarjetas permiten pagar compras en un número limitado de plazos sin intereses, lo cual es muy útil. Pero casi siempre el pago aplazado supone pagar intereses muy elevados, con TAE superiores al 20%. 

No uses las fórmulas que consisten en devolver el crédito gastado con la tarjeta pagando todos los meses un porcentaje de la deuda o una pequeña cantidad fija, porque nunca acabarás de pagar. Es más, tu deuda puede crecer, porque si pagas tan poco que no cubres ni siquiera los intereses, la parte no satisfecha se irá acumulando al capital pendiente. Si esa es tu situación, recuerda que podemos ayudarte y que estamos en lucha contra los peligros de la tarjeta revolving, dentro de nuestra campaña: 

OCU, contra la trampa de las tarjetas revolving

Deben limitarse los tipos de interés

Desde OCU pedimos que se fijen por ley unos tipos de interés máximos aplicables a los usuarios, como sucede en otros países de nuestro entorno, como Francia, Italia y Portugal. 

En este sentido, la sentencia del Tribunal Supremo del 15 de febrero de 2023 califica como usurarios los tipos con una diferencia superior en 6 puntos porcentuales al tipo medio del mercado, pero con la normativa actual, los consumidores siguen teniendo que acudir a los tribunales si quieren conseguir que se declare abusivo el interés que pagan. La nueva Directiva 2023/2225 sobre crédito al consumo obliga a introducir medidas para prevenir eficazmente los abusos y garantizar que no se puedan imponer al consumidor intereses muy elevados: aunque el plazo para trasponer esa norma finaliza el 20 de noviembre de 2025, pedimos que se adelante y se establezcan de manera inmediata límites máximos para considerar que un tipo de interés es usurario