Hipoteca: si te cuesta pagar, amplía el plazo
A veces, el pago de la hipoteca se hace muy cuesta arriba. Antes de explicar cómo suavizarlo, asegúrate de que tu hipoteca está bien, te ofrece unas condiciones interesantes, porque de no ser así quizá deberías intentar cambiartu préstamo por otro
Alargar el plazo para pagar menos
Cuando contratas un préstamo, solicitas una cantidad de dinero a devolver en un plazo determinado: si alargas ese plazo, tardarás más tiempo en pagar tu hipoteca, pero también bajará la cuota que pagas cada mes, haciéndote más llevadero el gasto.
¿Se puede bajar mucho la cuota ampliando la hipoteca?
Depende, sobre todo, del plazo pendiente. La rebaja de la cuota gracias a la ampliación del plazo de devolución de la hipoteca es menor cuanto mayor sea el plazo pendiente. Imagina, por ejemplo, una hipoteca con un capital pendiente de 80.000 euros y un interés del 2%, cuyo plazo se amplía 5 años sin cambiar ninguna otra condición:
- Si quedaran pendientes 10 años, se estaría pagando una cuota de 736,11 euros. Ampliando el plazo cinco años más, la cuota se reduciría hasta 514,81 euros, lo que supone una rebaja de 221,30 euros al mes.
- Si quedaran pendientes 15 años, tendría una cuota de 514,81 euros. Ampliando el plazo cinco años más, la cuota se quedaría en 404,71 euros, por lo que la rebaja sería solo de 110,10 euros al mes.
¿Hay otras opciones además de la ampliación del plazo?
Si la hipoteca te ahoga puedes negociar otras dos medidas con tu banco, para tener un respiro temporal. Ambas son, además, compatibles con la ampliación del plazo de la hipoteca:
- Solicitar un periodo de carencia parcial, durante el se pagan intereses, pero no se devuelve capital. Al finalizar la carencia la deuda será la misma que en el momento de solicitarla. Sin embargo, el plazo para devolver el préstamo será menor pues la carencia se habrá comido una parte, por lo que la nueva cuota sería ligeramente más elevada. Para evitarlo, puedescombinar la carencia parcial con la ampliación del plazo.
- Una periodo de carencia total, durante el que no se paga nada, ni capital ni intereses. En este caso, los intereses que no se han pagado se suman al capital pendiente, por lo que, al finalizar la carencia, la deuda será mayor y el plazo menor, cosas ambas que harán que la nueva cuota sea más elevada. Nuevamente, esto puede evitarse si se combina con la ampliación del plazo de devolución.
Alargar la hipoteca: fácil, pero no libre de sorpresas
En principio, lograr este tipo de facilidades no debería ser complicado, ya que al banco no le supone asumir riesgos adicionales:
- No tienen que darte más capital.
- Es probable que lo pidas cuando ya lleves pagada una parte importante del préstamo.
- Tu capacidad de hacer frente al pago crecerá notablemente, sobre todo, si recurres a la ampliación además de a la carencia.
Pero cuidado: la entidad puede querer modificar, a peor, las condiciones de tu contrato. Cambiando el tipo de interés o el diferencial que tienes contratado, o bien obligándote a contratar un producto adicional, como por ejemplo, un seguro de vida... Recuerda que puedes tener mejores opciones
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