No siempre es fácil acertar con el seguro. Se plantean muchas dudas: ¿qué tipo de cobertura necesito?, ¿qué compañía ofrece las mejores condiciones?, ¿cuánto me costará?

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Tipos de cobertura

Seguro obligatorio de moto: lo mínimo

Para que cualquier moto pueda circular, es necesario tener el seguro de responsabilidad civil obligatorio, válido para España y todos los países del Convenio Multinacional de Garantía; los de la Unión Europea, Andorra, Islandia, Noruega y Suiza.

La extensión de la cobertura de este seguro obligatorio es amplia:

• Indemnizará cómo máximo por 15 millones de euros en caso de daños materiales, y hasta 70 millones por daños personales, sea cual sea el número de víctimas.
• Sin embargo, no cubre al conductor del vehículo si ha causado el accidente. Además, si el conductor provoca un accidente careciendo de carné válido, por mala fe o bajo los efectos del alcohol u otras drogas, la aseguradora podrá repercutir al conductor o al propietario la indemnización que haya tenido que pagar a las víctimas.

Esta cobertura básica del seguro de moto no se comercializa por sí sola, sino que viene incluida en seguros a terceros y todo riesgo, a modo de mínimo legal.

El seguro a terceros

Si tu moto ya no es muy nueva o puedes asumir el riesgo de perderla, lo habitual es que contrates la cobertura del seguro a terceros.

Un buen seguro de moto a terceros debe incluir, además de la parte obligatoria, una cobertura adicional de responsabilidad civil, que cubra los daños que cause tu vehículo y amplíe la indemnización hasta 50 millones de euros. Al ofrecer mayor protección que el seguro obligatorio, puede que te interese saber que más puedes obtener:

• Este seguro debe contar con cobertura de defensa penal, y también de reclamación de daños. Esto implica que la compañía se hará cargo de los gastos que cause esa reclamación. Asegúrate de que la cobertura de reclamación de daños asciende al menos hasta 3.000 euros, para poder elegir al abogado que prefieras. También se puede confiar la reclamación de daños a una compañía especializada.
• El seguro de moto a terceros suele incluir por defecto la garantía de asistencia en viaje. 
• También cuenta automáticamente con la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio de Compensación de Seguros.
• No está de más incorporar alguna garantía específica, como la que cubre la posibilidad de que un hijo menor de edad conduzca sin permiso. Esto entraría dentro de la cobertura adicional de responsabilidad civil que suele denominarse Responsabilidad Civil Voluntaria o Responsabilidad Civil Complementaria.
• Puede que te interese ampliar la cobertura a incendio y robo, el llamado seguro a terceros ampliado que a veces incorpora una franquicia por defecto o deja elegirla y, además de las mencionadas, quizá también permita añadir algunas garantías interesantes como daños en la ropa técnica y casco por colisión.

A todo riesgo: cubierto pase lo que pase

Si la moto es nueva, quizá te interese contratar un seguro a todo riesgo que, además de las garantías anteriores, incorpora la de daños propios (incluidos los riesgos de incendio y robo). Con un seguro así, estarías cubierto en caso de destrozo vandálico del vehículo, y por los daños que se produzcan sin que haya un responsable identificado o los que produzca uno mismo involuntariamente, por ejemplo, en una caída por error del conductor.

Los siniestros que cubre esta garantía son los más frecuentes, por eso suelen cobrar primas elevadas por esta cobertura: normalmente, no suele resultar rentable contratar a todo riesgo si la moto tiene más de 4 años o si te puedes permitir comprar una nueva, ya que, el coste del seguro no suele compensar frente al percio de una moto de segunda mano similar a la asegurada.

Para recortar un poco las primas, las compañías suelen incorporar u ofrecer la posibilidad de contratar una franquicia: es decir, si se produce un siniestro, el asegurado correría con una parte de los gastos, ya sea una cantidad fija, un porcentaje del importe del siniestro, o una combinación de ambas. Conviene valorar esta posibilidad si buscas un seguro a todo riesgo.

Comparar, la clave para acertar

¿Ya tienes claro el tipo de cobertura que quieres para tu moto?  Ya solo te queda escoger la póliza,  y ahí puede estar la clave del acierto... y del ahorro, porque como revela nuestro estudio, las diferencias pueden ser muy elevadas, hasta 6 veces más:

• Una misma póliza a terceros ampliada para una moto de 950 cc varía entre 686 y 114 euros en función de la aseguradora.
• Una póliza a todo riesgo para la misma moto y el mismo conductor también puede tener precios muy variables: los precios oscilan entre 1.522 y 295 euros al año (sin franquicia).

OCU recomienda comparar siempre precios y coberturas de al menos tres compañías diferentes, y tener siempre presente que más caro no es necesariamente mejor.

Localiza el mejor seguro para tu moto

Te ayudamos a acertar y a ahorrar: accede a nuestro comparador para poder escoger las mejores opciones para ti y tu vehículo:

¿Cuál es el mejor seguro de moto para ti?

Y si quieres más consejos, puedes consultar casos concretos de contratación de seguros de moto en el último artículo publicado en nuestra revista Dinero y Derechos.

¿Y si no me aseguran?

Es posible que por ciertas condiciones propias, las compañías no quieran venderte un seguro, ya sea a terceros (aunque esto es muy poco común) o bien a todo riesgo.

Llaman la atención las dificultades a las que se enfrentan los conductores jóvenes y noveles al buscar un seguro para su moto, pues en ocasiones sucede que las compañias rechazan conceder un seguro, sobre todo a todo riesgo. Y quienes aceptan aseguarar su moto, lo hacen a precios muy elevados. En el caso de un conductor joven y novel el coste de la póliza es siempre muy alto. La opción más barata suele ser el seguro obligatorio que ofrece el concesionario de la marca de la moto, pero con una cobertura muy limitada.

Recuerda que si has sido rechazado por escrito por dos compañías puedes dirigirte al Consorcio de Compensación de Seguros (tel. 902 222 665), que se encargará de proporcionarte la cobertura mínima obligatoria. 

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¿Conflictos, desacuerdos? Si cuando necesitas a tu compañía no te dan respuestas, OCU sí lo hace. Confía en nosotros:

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