Los bancos ante la moratoria de préstamos

La moratoria en el pago de préstamos tiene como objetivo de evitar que los consumidores cuyos ingresos hayan disminuido a causa de la epidemia de coronavirus puedan incurrir en una situación de impago, con las consecuencias que ello supone.

Moratoria limitada: solo algunos podrán beneficiarse

La moratoria decretada por el Gobierno tiene unos criterios bastantes restrictivos: A pesar de la ampliación de plazo, y de la inclusión de los préstamos personales además de las hipotecas, en la práctica son pocos los clientes que podrán aprovecharla, pues se mantienen los estrictos criterios para considerar que existe vulnerabilidad económica. Como OCU ha denunciado, en la práctica quedarán fuera de esta moratoria muchos usuarios que realmente lo necesitarían, al tiempo que apuntábamos otras posibilidades, como establecer periodos de carencia para quien lo solicitara.

Comprueba si tienes derecho a la moratoria

Los bancos ofrecen más opciones

La pérdida de ingresos que están padeciendo muchos usuarios eleva el riesgo de impago. ¿Qué hace la banca? A diferencia de lo que pasó en la anterior crisis, parece que las entidades están adoptando medidas para limitar lo máximo posible el incremento de la morosidad, ofreciendo en muchos casos condiciones más generosas que las aprobadas por el Gobierno, ya sea con periodos de carencia, o ampliando la moratoria .Algunos ejemplos:

• Bankinter, en línea con la propuesta de OCU, ha anunciado que permitirá una carencia de capital (el cliente solo pagará los intereses) por un periodo de hasta cuatro meses, prorrogable hasta los 12 meses. Podrán solicitarla los clientes que, pese a no cumplir los requisitos de la moratoria hipotecaria del Gobierno, sí están afectados: se han quedado en paro, les afecta un ERTE o han tenido que cesar su actividad (en el caso de empresarios y profesionales)
• Bankia ha anunciado que amplía a seis meses la moratoria aprobada por el Gobierno
• BBVA ha anunciado que permitirán aplazamientos de hasta seis meses en el pago de las cuotas de los préstamos, sin mencionar la moratoria
• Caixabank ampliará hasta septiembre el plazo de la moratoria del gobierno. Además indica que estudiará de manera personalizada las solicitudes que no cumplan con los requisitos de la administración.

La Asociación Española de Banca (AEB) y la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) han comunicado que las entidades, de manera voluntaria, van a ofrecer la posibilidad de solicitar hasta doce meses de carencia de la amortización del capital, para personas afectadas económicamente por la situación generada por el COVID-19 y de seis meses en el caso de préstamos personales. Estas medidas todavía están pendientes de concretar y será cada entidad la que decida sobre su aplicación.

¿No puedes pagar el préstamo? Busca soluciones

Si la grave crisis del coronavirus afecta a tus ingresos, tienes varias posibilidades:

• Solicitar una ampliación del plazo de la hipoteca. Para una hipoteca con un capital pendiente de 65.000 euros, a la que le faltan 10 años y con un interés en estos momentos del 0,8% se estaría pagando una cuota de 563,80 euros. Ampliando el plazo durante cinco años y manteniendo el resto de condiciones, la cuota se reduciría hasta 383,33 euros.
• Pedir una carencia parcial, durante la cual se pagan intereses, pero no se devuelve capital. Con el ejemplo anterior se pagarían 43,33 euros y al finalizar la carencia la deuda será la misma que en el momento de la solicitud. Sin embargo, el plazo para devolver el préstamo sería menor, por lo que la nueva cuota sería ligeramente más elevada. En el caso del ejemplo, con una carencia de seis meses, al finalizar ésta la cuota pasaría a ser de 592,31 euros
• Pedir una carencia total en la que no se paga nada. En este caso, los intereses que no se han pagado se suman al capital pendiente, por lo que, al finalizar la carencia, la deuda será mayor, en el caso del ejemplo 65.260 euros, por lo que, una vez transcurridos los seis meses de carencia, la cuota pasaría a ser de 594,68 euros.

5 consejos para negociar sin bajar la guardia

• Si tus ingresos han disminuido y tienes dificultades para pagar los préstamos, te recomendamos que negocies cuanto antes con tu entidad.
• Valora todas tus opciones y ten en cuenta que no son incompatibles: puedes solicitar una carencia y negociar una ampliación del plazo.
• Ten en cuenta que, aunque los cambios en las condiciones del préstamo podrían pactarse en un documento privado, la mayoría de entidades te pedirán que se haga mediante escritura pública: los aranceles para estas operaciones no suelen ser elevados (los gastos de notario y registro no deberían superar los 100 euros).
• Es muy importante que solicites que te respeten el resto de condiciones de tu contrato de préstamo.
• No bajes la guardia: asegúrate de que, junto al cambio de condiciones, la entidad no incluye otro tipo de modificaciones no deseadas en tu contrato de préstamo. Si hay más cambios, analízalos con cuidado.

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