Moratoria de préstamos: cómo saltar los obstáculos

La moratoria de préstamos prevista por el gobierno para aliviar la situación de los que se han visto privados de ingresos súbitamente debido al coronavirus tiene, de entrada, un par de graves defectos:

• Los requisitos son muy exigentes y dejarán fuera a muchas personas necesitadas.
• Reunir el papeleo sin salir de casa. Para solicitarla se pide una montaña de documentos que exige acudir, como mínimo, al ayuntamiento, al Registro de la Propiedad, a los servicios de empleo auntonómicos o a la Agencia Tributaria. ¡Pero todas las oficinas de atención al público están cerradas y obtener los documentos online puede ser complicado o imposible si no se cuenta con la identificación electrónica de turno!

¿Tienes derecho a la moratoria de préstamos?

Si tienes un préstamo y ves que no puedes pagarlo, lo primero que debes hacer es comprobar si cumples los requisitos:

USA NUESTRA CALCULADORA PARA SABER SI TIENES DERECHO

Lo segundo sería reunir la documentación y suponiendo que lo lograras, prepararla para su presentación: tendrás que hacer copias en papel (si quieres presentarla en persona) o copias digitales (si puedes optar por la presentación online).

Es decir, necesitas disponer de una fotocopiadora, un escáner o una cámara para copiar, escanear o fotografiar toneladas de páginas: los DNI, el libro de familia, el certificado de empadronamiento, el certificado de desempleo, la nota simple del registro, las declaraciones de discapacidad, las escrituras de la vivienda y de la hipoteca, los contratos de alquiler o los contratos de préstamo y la declaración responsable.

Además, el plazo es corto. Por eso nuestro consejo es que pidas la moratoria con los papeles que buenamente puedas reunir y completes lo que haga falta más adelante.

Las entidades no siempre lo ponen fácil

El problema que se añade a todo esto es que no todas las entidades prestamistas están dando facilidades para que prosperen las solicitudes de moratoria.  Cada entidad (banco, caja, financiera del concesionario, financiera del centro comercial...) ha habilitado sus propios procedimientos para cursar la solicitud de moratoria... y no son sencillos.

En OCU hemos querido comprobar qué información ofrece cada entidad en su pagina web y hasta qué punto es fácil realizar la solicitud. En las tablas podrás ver lo que hemos encontrado tanto en bancos, como en entidades de préstamos personales o microcréditos y financieras de automóviles: 

Primer problema: muchos no informan del procedimiento

• Prácticamente la totalidad de los bancos tradicionales ofrecen información sobre el procedimiento y la manera de realizar la solicitud, salvo una excepción: la web de Banco Caminos no ofrece ninguna información al respecto.
• En el caso de entidades especializadas en prestamos personales y emisores de tarjetas, la situación empeora bastante, ya que solo la mitad de las entidades analizadas ofrece información sobre el procedimiento. No hemos podido encontrar nada en Cetelem, Servicios Financieros Carrefour, Financiera de El Corte Inglés, Bankinter Consumer Finance y Younited Credit.
• La situación es mucho peor en las financieras de automóviles y en las entidades de microcréditos. Entre las primeras, solo hay información en Rci Banque (financiera de Renault) y entre las segundas, en Money Man. Precisamente este tipo de entidades, cuyos productos tienen elevados intereses y a plazos cortos, son las que más verán afectado su negocio con la aplicación de la moratoria legal.

Segundo problema: muchas entidades ponen trabas para hacer la solicitud

El procedimiento no es igual de sencillo en todos los casos.

• Menos de la mitad de las entidades da facilidades, permitiendo realizar la solicitud a distancia directamente, ya sea a través de un formulario online o rellenando una solicitud que se envía por correo electrónico o desde el área personal.
• En más de la mitad de los casos te piden contactar con la sucursal o con el gestor personal para iniciar el trámite.
• En tres entidades (Banco Sabadell, Caixa Rural Gallega y Caixa Popular) te obligan a pasar un cuestionario sobre el cumplimiento de requisitos antes de acceder a la solicitud.

Entendemos que estas prácticas no son correctas, ya pueden hacer desistir de presentar la solicitud a personas que podrían tener derecho o retrasar innecesariamente la puesta en marcha de las medidas, ya que:

• El gestor personal o empleado de la sucursal podría hacer una valoración previa sobre el cumplimiento de requisitos que no tuviera validez o que desincentivara la presentación de la solicitud.
• Los cuestionarios pueden ser erróneos.
• La entidad solo podría denegar la moratoria si, una vez presentada la solicitud, comprueba que no se cumplen los requisitos a la luz de la documentación aportada.

Las entidades no pueden privarte de tu derecho a su voluntad

La norma no prevé que las entidades prestamistas concedan o no la moratoria a su criterio:

• Prevé la aplicación casi automática de la moratoria, en un plazo máximo de 15 días. 
• Dice que los deudores son responsables si se benefician de la moratoria sin cumplir los requisitos y establece el pago de daños, perjuicios y gastos por un importe superior al beneficio obtenido. Luego el que asume el riesgo de no hacer las cosas como es debido eres tú, no la entidad.
• Sustituye la aportación de la documentación que no logres reunir por la declaración responsable en la que tú te responsabilizas de aportar los documentos en cuanto acabe la alarma y sea posible hacerlo.
• No exige acreditar documentalmente el importe de ingresos de la unidad familiar ni el importe de gastos correspondientes a suministros básicos,

Así las cosas, los únicos requisitos que puede valorar la entidad y por tanto, los únicos por los que podrían denegarte la aplicación son:

• No haber pasado a situación de desempleo o en el caso de empresarios o profesionales, no haber cesado la actividad (y si se hace una declaración responsable de no hallarse en esas situaciones, ni siquiera).
• No pesar la hipoteca sobre una de las viviendas beneficiadas por la moratoria, a saber:  vivienda habitual, inmuebles afectos a la actividad económica de empresarios autónomos o viviendas de personas físicas que estén alquiladas y se haya dejado de percibir la renta. En cuanto a los préstamos personales, no hay restricciones, todos pueden acogerse a la moratoria.

Por eso, y tras comprobar en la práctica cuáles eran las propuestas de distintos bancos, financieras, etc., desde OCU hemos denunciado las trabas y la falta de información de las entidades para solicitar la moratoria de préstamos.

OCU te ayuda a hacer valer tu derecho

Sigue nuestros consejos y consigue la moratoria a la que tienes derecho.

• Comprueba antes de nada si cumples los requisitos para solicitar la moratoria: utiliza para ello nuestra calculadora,
• Si es así, pídela cuanto antes sin esperar a reunir toda la documentación.
• Sustituye los documentos que te falten con la presentación de una "declaración responsable", como prevé la normativa (indica en ella que cumples con los requisitos que vengan al caso y que aportarás en cuanto sea posible la documentación que lo prueba).
• Tras la finalización del estado de alarma y sus prórrogas, dispones de un mes para aportar los documentos que falten.
• Si la entidad tiene habilitado cualquier procedimiento que impida la presentación inmediata, como la necesidad de esperar a la llamada de un gestor, envía tu solicitud y la documentación a la dirección de correo del servicio de atención al cliente que tienen todas las entidades financieras. Así quedará constancia de la fecha en la que has realizado la solicitud, lo cual es muy importante.