Las cláusulas suelo en 10 preguntas
Se habla mucho de ellas, pero aún hay quién no sabe en qué consisten estas cláusulas abusivas, cómo le afectan y cómo acabar con ella: en OCU dejamos las cosas claras y te ayudamos a Combatir las cláusulas suelo, acudiendo a tribunales. #Movilízate con nosotros.
Las cláusulas de limitación del tipo de interés, conocidas como cláusulas suelo, son cláusulas que algunas entidades financieras incorporan en sus contratos de préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, estableciendo un interés mínimo a pagar aunque el suma del índice de referencia más el diferencial esté por debajo.
Los bajos niveles del Euribor en estos últimos años han opuesto de manifiesto el grave perjuicio que supone para los consumidores el tener una cláusula suelo en sus contratos, pues no pueden aprovechar las reducciones de cuota a las que tendrían derecho por la fluctuación de los tipos de interés, y a la larga pagan más por su préstamo.
¿Es legal la cláusula suelo?
Pues solo si han cumplido unos estrictos criterios de transparencia, según estableció la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013.
Si se ha informado debidamente al usuario, de forma clara y transparente, con información comprensible, indicando que es un elemento definitorio del contrato, demostrable, con simulaciones del posible comportamiento de los tipos de interés, bien identificadas, no ocultas entre muchos otros datos, etc. podrían llegar a ser válidas, pero si no se cumplen TODOS estos requisitos (lo que sucede habitualmente) las cláusulas suelo son abusivas y por tanto nulas.
De hecho, las sentencias posteriores a la del Tribunal Supremo, tanto de primera instancia como de Audiencias Provinciales, después de analizar la transparencia de la cláusula suelo concluyen que casi en su totalidad no cumplen los requisitos de transparencia, por lo que las declaran abusivas.
¿Cómo sé si tengo cláusula suelo?
Esta información está recogida en el contrato de tu hipoteca. Con toda probabilidad la cláusula suelo incluida en tu contrato no es transparente y por tanto es abusiva, y nula: deben dejar de aplicártela y devolverte lo que te han cobrado de más.
¿Qué entidades aplican cláusula suelo? ¿Cuál es la situación?
Estos son los prinicpales bancos con cláusulas suelo hipotecarias, y la situación actual en cada caso:
- BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar, afectadas por la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 eliminaron la cláusula de sus contratos desde dicha fecha.
- Banco Popular, obligada por la sentencia del Tribunal Supremo de 23 de diciembre de 2015 ha eliminado la cláusula suelo de sus contratos, pero no ha devuelto las cantidades cobradas de más, incumpliendo los criterios fijados por el Tribunal Supremo.
- Oficinadirecta.com y Banco Pastor, entidades integradas en Banco Popular, no quitan el suelo a sus clientes, alegando que a no les afecta la sentencia del Banco Popular.
- Catalunya Caixa, entidad perteneciente al BBVA, así como Caixabank y Bankia han eliminado el suelo a sus clientes, pero sin devolver las cantidades cobradas de más.
- El Banco Santander apenas tiene clausulas suelo y decidió en julio de 2013 eliminarlas de las hipotecas de Banesto, absorbido por el Santander, sin devolver cantidades cobradas de más.
- Banco Sabadell, Liberbank, Unicaja, Banco Mare Nostrum, Caja España Duero, CajaSur, Ibercaja, así como muchas Cajas Rurales se ha negado sistemáticamente a eliminar la cláusula suelo a sus clientes. Prácticamente la totalidad de estas entidades han visto cómo sus cláusulas suelo han sido declaradas nulas por sentencias firmes de juzgados de primera instancia y Audiencias Provinciales y han tenido que quitar el suelo y devolver cantidades cobradas de más a los clientes con sentencias a favor.
¿A qué tengo derecho?
Según el Código Civil, la nulidad de una cláusula implica dejar sin efectos la misma como si nunca hubiera existido, lo que supone restituir las prestaciones al momento inicial. Por ello los bancos deberían:
- Dejar de aplicar la cláusula suelo en los contratos aún vigentes
- Devolver todos los importes cobrados de más por aplicarla.
El Tribunal Supremo, ha establecido que, cuando la cláusula suelo se declare abusiva y por tanto nula, solo procederá la devolución de los intereses pagados a partir del día 9 de mayo de 2013, fecha de sentencia en la que se declaró nula la cláusula suelo.
Pero la cuestión no está zanjada. La Audiencia Provincial de Cantabria, en desacuerdo con el criterio del Tribunal Supremo, planteó una cuestión prejudicial ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea para que se pronuncie sobre la retroactividad de la cláusula suelo, es decir sobre si las entidades deben devolver todo lo pagado de más por la aplicación del suelo desde la firma del contrato: es previsible que antes de final de 2016 podamos saber definitivamente si, tal y como deseamos, puede recuperar todo su dinero.
¿Cómo calculo el importe a devolver por la cláusula suelo?
Los perjuicios de la aplicación de la cláusula suelo dependen de varios factores, principalmente el importe del préstamo, el índice y diferencial aplicable y el suelo establecido.
Por ejemplo un consumidor con un préstamo de 150.000 euros a 25 años firmado en abril de 2001, revisable anualmente con el Euribor más 1% y con un suelo del 3,5% estará pagando casi 120 euros más al mes y el perjuicio total asciende a casi 11.000 euros
Lo mejor para hacerse una idea es usar nuestra calculadora: si aún tienes hipoteca,
Podrás ver lo que podría recuperar tanto si finalmente se sigue el criterio del Tribunal Supremo de devolver solo lo cobrado de más a partir del 9 de mayo de 2013 o, yopdo lo que te darían si el TSJUE da la razón a los consumidores y establece la devolución del total de las cantidades cobradas de más.
¿Y si yo ya no tengo hipoteca puedo reclamar la Clausula Suelo?
Aunque la mayoría de préstamos con suelo siguen aún vigentes, algunos ya han terminado de pagar el préstamo o han ido realizando amortizaciones anticipadas. Haber terminado de pagar el préstamo no significa renunciar a reclamar las cantidades pagadas de más.
Los tribunales están dando la razón a los consumidores que están reclamando que les devuelvan lo pagado de más por préstamos ya finalizados. ¿Es tu caso? No renuncies a lo que es tuyo: te ayudamos a reclamar aunque ya hayas terminado de pagar la hiopteca.
Comprueba cuánto te deberían devolver (o sea, lo que has pagado de más) usando esta
Esta aplicación no tiene en cuenta las amortizaciones previas, pues la casuística es muy amplia, pero incluso en ese caso te servirá de orientación.
Cláusula suelo cómo reclamar al banco
Si quieres recuperar el dinero, el primer paso es reclamar por escrito a tu entidad tanto la supresión de la cláusula suelo como la devolución de las cantidades pagadas de más.
Para ello tenemos un modelo de reclamación a tu disposición: Descárgalo
Si reclama a su banco podría conseguir que le dejen de aplicar el suelo, pero no conocemos ningún caso en el que la entidad haya accedido además a devolver las cantidades cobradas de más. No te van a hacer caso, pero es importante que presentes esta reclamación: si finalmente decides acudir a los tribunales de justicia, podrás probar que has hecho todo lo posible para conseguir recuperar tu dinero antes de acudir a la vía judicial.
¿Y si me ofrecen un acuerdo en el banco?
La cercanía de la sentencia del TJUE está provocando un cambio de estrategia en los bancos y muchos están empezando a negociar con los clientes que solicitan la supresión del suelo de sus contratos.
Sin embargo debe tener cuidado, ya que el objetivo que persiguen el impacto de la supresión de la cláusula suelo sea mínimo para ellos.
Para ello si se acerca a negociar con su entidad es posible que le ofrezcan alternativas como:
Bajar el suelo para que le baje la cuota, pero sin suprimirlo totalmente
Quitar la cláusula suelo a cambio de aumentar el diferencial inicialmente pactado.
Eliminar la cláusula suelo a cambio de contratar productos adicionales, como planes de pensiones o seguros de vida.
Alargar el plazo del préstamo para reducir la cuota a pagar, pero sin suprimir el suelo.
Cambiar su préstamo variable por uno fijo
Si le exigen firmar algún documento, debe saber que cualquier modificación del préstamo que usted firme se considera un pacto entre las partes, totalmente válido y lo normal es que le obliguen a firmar la renuncia a emprender acciones legales, cerrándole la puerta a reclamar las cantidades pagadas de más.
Recuerde que cualquier opción que no sea suprimir el suelo sin más condiciones y además devolver las cantidades pagadas de más es perjudicial para usted, por lo que nuestra recomendación es que no acepte.
¿Cómo acudo a tribunales?
Como hasta el momento los bancos se niegan a dejar de aplicar el suelo a sus clientes de manera voluntaria y generalizada ( solo lo hacen en casos concretos y obigados por sentencias judiciales), los tribunales de justicia son la única vía para conseguir tanto la eliminación de la cláusula suelo de su contrato como la devolución de las cantidades cobradas de más por la aplicación de la misma.
En OCU queremos ayudar a los consumidores a reclamar ante los tribunales para que puedan recuperar su dinero. Para ello solo tiene que llamar gratis al 900 814 664, de lunes a viernes de 9 a 18 h.
Si decide reclamar ante los tribunales a través de OCU solamente deben realizar una pequeña provisión de fondos y pagar 100 euros de honorarios del procurador.
En el improbable caso de que el fallo fuera desfavorable, no tendrá que abonar ninguna cantidad adicional, nosotros asumimos el coste del abogado.
Puede conocer todos los detalles llamando gratis al 900 902 480, de lunes a viernes de 9 a 18 h.