Diez formas de abaratar el seguro del hogar

He aquí diez consejos que te permitirán abaratar la prima del seguro del hogar y que están pensados para poner en práctica durante toda la vida del producto, empezando por el momento en que decidas contratar uno o se acerque el momento de renovarlo.

1. Elige bien el seguro y págalo de golpe

Lo primero y más importante es elegir un seguro que tenga una buena relación calidad/precio. Las diferencias de precio pueden ser muy grandes y no estar justificadas por una mejor cobertura.

Para el mismo piso, elegir una Compra Maestra puede fácilmente suponer un ahorro de 150 euros al año. Con el seguro del coche podrías ahorrar una cantidad similar y no digamos ya si tienes un seguro de salud familiar (mil euros por lo bajo). El ahorro anual derivado de una buena elección inicial puede ser muy abultado.

Así pues, antes de contratar, investiga, y cuando te decidas, procura pagar la anualidad de una vez, pues fraccionar el pago suele conllevar un sobrecoste.

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2. Investiga un par de meses antes de la renovación

No te ates a un producto. Un par de meses antes de cada renovación, consulta de nuevo el comparador para ver qué productos interesantes hay en ese momento y si aplican algún descuento atractivo a los nuevos clientes. Si tu propia compañía lo hace y llevas mucho tiempo siéndole fiel, intenta que te hagan una rebaja.

Si te cambias, estáte muy atento a los plazos, porque si no avisas con la antelación debida, están en su derecho de aplicar la prórroga automática y exigir la prima anual completa.

3. No siempre interesa tener todo en la misma compañía

A lo mejor la compañía donde tienes tu seguro del hogar te ha tentado con rebajas por tener allí también el seguro del coche, el de salud, el de decesos... Busca y compara en distintas compañías porque suele salir más barato elegir para cada rama, la póliza con la mejor relación calidad/precio. Descubrir cuáles son es fácil en nuestros comparadores.

4. Elimina coberturas innecesarias

Algunas coberturas son opcionales y quizás las puedas suprimir, recortando un poco la prima: por ejemplo, si no tienes joyas ni objetos valiosos, no necesitas pagar la garantía para ellos.

5. Comunica las mejoras que aporten seguridad a tu hogar

Antes de contratar el seguro, la compañía te pasará un cuestionario para determinar el riesgo que va a asumir y fijará una prima mayor cuanto mayor sea dicho riesgo.

Si haces mejoras que disminuyen el riesgo, es decir, que hacen menos probables los siniestros y afectan a elementos por los que fuiste preguntado al contratar, comunícaselo a la compañía, para que te abaraten la prima en la siguiente anualidad.

Según nuestros estudios, los elementos que más pueden proporcionar una rebaja son los que reducen el riesgo de robo, como puertas blindadas, alarmas, etc.

6. Ajusta el capital para cubrir el continente

Si aseguras más capital del que hace falta para reconstruir el continente de tu casa (paredes, techos, instalaciones...), en caso de siniestro no te van a dar más indemnización. Como mucho, te darán lo que cueste reparar el daño o reponer el elemento dañado. Y sin embargo pagarás más prima de la cuenta.

• Basta con asegurar el valor de la construcción.
• Ajústalo a una cantidad adecuada, sin tampoco quedarte corto, para que no te apliquen la regla proporcional y te reduzcan la indemnización en la proporción que te venías ahorrando. Guíate por las cantidades que estimen suficientes los profesionales de tu zona y, en su defecto, puedes orientarte con esta tabla de valores.
• Nunca pongas como valor de reconstrucción el valor de tasación de la vivienda, pues incluye el valor del suelo, que es indestructible (revisa que no lo haya hecho así el banco, si te ha pedido el seguro del hogar para darte una hipoteca).

7. No olvides el seguro de la comunidad

Si vives en una comunidad de propietarios, entérate de cuál es la compañía que proporciona el seguro comunitario, porque algunas ofrecen descuentos importantes a los vecinos que les lleven sus seguros individuales, lo que además tiene la ventaja de que no habrá dos compañías discutiendo en caso de siniestro.

8. Valora si contratar un capital a primer riesgo

Si el seguro comunitario es muy bueno, cubrirá bien las partes privativas del edificio frente a riesgos como el incendio, los fenómenos atmosféricos, las explosiones e impactos...Como estos riesgos también están cubiertos por el seguro individual, pagarás por ellos dos veces.

Para reducir el solapamiento y el coste, puedes hacer lo siguiente: en tu seguro individual, asegura el continente por un pequeño capital “a primer riesgo”, de 6.000 a 10.000 euros, por ejemplo. Con esa fórmula, la compañía te garantiza que no aplicará la regla proporcional por infraseguro, pero sea cual sea el siniestro que se produzca la indemnización nunca será superior a ese capital.

• ¿Pros? Así se cubren los pequeños siniestros, que suelen ser los más frecuentes.
• ¿Contras? Si el siniestro es muy gordo y el seguro comunitario no lo cubre (algo poco probable), tendrías que poner dinero de tu bolsillo.

En todo caso, pregunta en la compañía y compara la diferencia entre asegurar el continente por el valor de reconstrucción o solo por un capital a primer riesgo, porque si la rebaja que te hacen es pequeña, quizás no valga la pena.

9. Piensa en el valor de tus muebles

Asegurar los muebles y enseres, es decir, el contenido, puede encarecer mucho la prima. Además, los siniestros que afectan al contenido suelen ser problemáticos, porque no siempre es fácil demostrar lo que tenías y quizás las indemnizaciones sean muy pequeñas, pues se tendrá en cuenta lo usados que estuvieran los bienes.

Si tus pertenencias no son muy valiosas, no contrates el contenido asumiendo de tu bolsillo una eventual pérdida a cambio de un ahorro seguro en la prima. Sin embargo, a veces conviene asegurar el contenido porque suele ser condición indispensable para disfrutar de la cobertura de la responsabilidad civil familiar. En ese caso, contrata para el contenido el capital mínimo posible sabiendo que, en caso de siniestro, van a reducir proporcionalmente la indemnización.

10. Con la responsabilidad civil, no escatimes

Con un seguro del hogar se pueden cubrir los siniestros que causen daños a otras personas o a las cosas, y tengan su origen en tu hogar o en actos de las personas que viven en él. Son las coberturas de responsabilidad civil o RC:

• La RC derivada de la propiedad, que cubre siniestros derivados de la mera existencia del hogar que posees (como la fuga de un radiador que hace gotera al vecino de abajo).
• La RC derivada del uso de la vivienda por quien viva en ella, ya sea propietario o inquilino (como causar un incendio al cocinar).
• La RC familiar o de la vida privada, que cubre los daños producidos por el asegurado y sus familiares también fuera del hogar (como un hijo pequeño que atropella a un transeúnte con la bici).
• La RC locativa (que contrata el inquilino para cubrir los daños que cause accidentalmente a la vivienda o los muebles que alquila).

Es muy importante que no escatimes con estas coberturas, ya que no son muy caras y aunque los siniestros son infrecuentes, de producirse, pueden arruinarte, sobre todo si te ves obligado a compensar daños físicos. Es más; aumenta el capital al máximo posible, pues te costará poco.

¿Dónde está entonces el consejo de ahorro? En comunicar las variaciones en el número de miembros cubiertos. Por ejemplo, si un hijo que vivía en casa se emancipa, le puedes sacar del seguro y pedir la consecuente rebaja de la prima. No todas las compañías lo tendrán en cuenta, pero algunas sí lo hacen.

También puedes contratar un seguro específico de responsabilidad civil privada o familiar aunque, normalmente, interesa más contratarlo a través de la póliza de hogar.