Cómo elegir un depósito a plazo
Encuentra el depósito a plazo que mejor se adapte a tus necesidades
¿Quieres obtener alguna rentabilidad de tu dinero, pero sin correr ningún riesgo? La opción es colocar tus ahorros en un depósito a plazo. La remuneración es realmente limitada, pero tu dinero estará a salvo. Aun así, hay diferencias entre productos: mira qué debes tener en cuenta para elegir con acierto.
¿Qué es un depósito?
Un depósito a plazo es un producto de ahorro en que el cliente deposita una cantidad de dinero en una entidad financiera durante un plazo determinado a cambio de recibir unos intereses pactados. Los depósitos son la alternativa tradicional para obtener alguna rentabilidad por nuestro ahorro sin asumir riesgos, aunque la rentabilidad que se puede obtener es reducida.
Requisitos y gastos
Aunque contratar un depósito no conlleva gastos, la entidad exigirá abrir una cuenta corriente para gestionar los abonos de intereses o las retiradas de dinero.
Es posible que esa cuenta tenga comisiones de mantenimiento: para conocer la rentabilidad real del depósito hay que tener en cuenta los posibles gastos de la cuenta, así como los requisitos que puedan exigir, por ejemplo, tener la nómina domiciliada.
Cancelación anticipada
Una de las características de un depósito a plazo es que en principio no es posible disponer del dinero invertido hasta la fecha de vencimiento.
Sin embargo, muchas entidades incorporan en los contratos cláusulas de cancelación anticipada, que permiten recuperar el dinero antes de vencimiento, aunque aplican una penalización por cancelación anticipada, que habitualmente consiste en la pérdida de todos los intereses percibidos hasta ese momento con lo que solo recibirás el importe principal del depósito.
¿A quién interesa?
Los depósitos son una opción para quien no quiere correr riesgos y se plantea invertir a corto plazo el dinero que sepa con certeza que no va a necesitar en el periodo de duración del depósito, pues la rentabilidad que ofrecen es escasa y si se quiere recuperar la inversión antes del vencimiento, será a costa de perder la rentabilidad acumulada.
Rentabilidad de los depósitos
La rentabilidad que ofrecen las entidades por los depósitos es libre, pero está muy vinculada a las políticas de tipos de interés de las autoridades. En momentos en lo que los tipos de interés oficiales son muy bajos, las rentabilidades que se pueden esperar son muy bajas y solo encontraremos intereses algo más elevados en el caso de ofertas puntuales, normalmente con el objetivo de captar clientes.
En todo caso, el aspecto más importante a tener en encuentra no es el interés que puedan ofrecer, sino la rentabilidad real que obtendrá tras descontar los gastos, los impuestos y la inflación. Si la rentabilidad obtenida tras gastos e impuestos es inferior a la inflación durante el periodo de la inversión, no solo no habrá ganado dinero, sino que habrá perdido poder adquisitivo.
Atención a la renovación
- En los contratos de depósito se suele establecer cláusulas de renovación automática, de manera que el depósito se renueva automáticamente al vencimiento si el consumidor no ha comunicado a la entidad su deseo de no renovar.
- En la mayoría de los casos las condiciones de renovación son distintas a las del depósito inicial, normalmente con intereses muchos más bajos, sobre todo si el depósito inicial se contrató aprovechando alguna promoción, por ejemplo, por ser nuevo cliente.
- En el contrato vendrán reflejadas las condiciones de la renovación automática: es muy importante estar atentos para que, al acercarse la fecha de vencimiento, poder tomar la decisión sobre si queremos o no renovar el depósito.
- SI no quieres renovar, deberás comunicar esa decisión a la entidad.
Fondo de garantía de depósitos
Las cuentas y depósitos que tengamos en un banco están cubiertos, en caso de insolvencia, por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Esa cobertura tiene unos límites de 100.000 euros por titular y entidad. Este límite engloba la suma de todos los depósitos dinerarios que tenga contratados en esa entidad en euros u otras divisas. Es decir, si tiene 50.000 euros en una cuenta a la vista y 80.000 en un depósito a plazo (130.000 en total) 30.000 euros no estarían cubiertos. Si fueran dos los titulares (en la cuenta y el depósito) entre ambos ya podrían recuperar hasta 200.000 euros, por lo que sí tendrían todo cubierto. Por ello nuestro consejo es que el conjunto de depósitos dinerarios (cuentas, depósitos...) en un mismo banco nunca supere el límite de 100.000 euros por titular.
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Algunos bancos extranjeros operan en España a través de una filial. En este caso están acogidas al Fondo de Garantía de Depósitos español. Esto ocurre por ejemplo con el alemán Deutsche Bank, el francés BNP Paribas o del ecuatoriano Banco Pichincha.
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En cambio, hay los bancos extranjeros que operan en España a través de una sucursal. En estos casos estarán acogidos al FGD de su país de origen. En la Unión Europea n el límite es igual para todos los países. Es lo que ocurre con el holandés ING, el italiano Farmafactoring o del francés Crédit Agricole.
Cómo elegir el mejor depósito
Si quiere obtener algo de rentabilidad por su dinero sin asumir riesgos los depósitos son una opción.
Utilizando nuestro comparador podrá encontrar las mejores ofertas del mercado, con solo indicar el importe que quiere invertir y el plazo.
Otros tipos: Depósitos estructurados o combinados
Cuando hablamos genéricamente de un depósito, estamos pensando en un depósito a plazo, un producto en el que invertir un dinero a un determinado plazo y al vencimiento cobrar los intereses. Sin embargo, en el mercado se comercializan otros productos, más complejos, que al incluir la palabra “depósito” pueden inducir a confusión a los inversores
Depósitos estructurados
Hay depósitos estructurados, en los que la rentabilidad está vinculada a la evolución de uno o varios índices bursátiles, de la cotización de un grupo de acciones, o de cualquier otro activo, por lo que la rentabilidad no se conocerá hasta el vencimiento. En la mayoría de los casos el capital está garantizado, de manera que el capital invertido está asegurado pero el rendimiento puede ser nulo
Además, en la mayoría de los casos no es posible la cancelación anticipada, por lo que tendrá que esperar al vencimiento para poder recuperar su dinero
Inversión a medio o largo plazo: el plazo se establece entre el cliente y la entidad financiera. Cabe destacar que la cancelación anticipada no suele estar disponible en este tipo de producto financiero.
Depósitos combinados
También podemos encontrar depósitos combinados en los que se destina una parte del dinero invertido a un depósito bancario normal y otra en otro producto de inversión, como puede ser un fondo de inversión. Además, para incentivar la contratación, la rentabilidad que suelen ofrecer por el depósito suele ser más elevada que la ofrecida si contratara el depósito de manera independiente, por debes tener en cuenta que la rentabilidad final dependerá de la evolución del fondo de inversión y que podrá llegar a ser negativa.
Preguntas frecuentes
Resolvemos las dudas más frecuentes de los consumidores sobre depósitos a plazo.
¿Es lo mismo un depósito que una cuenta de ahorro?
A diferencia de los depósitos, las cuentas de ahorro son cuentas a la vista destinadas a mantener el dinero ahorrado.
La principal diferencia es que el dinero está disponible y se puede retirar en cualquier momento sin penalizaciones, a cambio la entidad puede modificar la rentabilidad de la Cuenta Contigo en cualquier momento, simplemente comunicándolo a los clientes de manera individualizada con una antelación de al menos dos meses.
Las cuentas de ahorro también tienen diferencias respecto a las cuentas corrientes. Dado que su objetivo es remunerar los saldos, no puede utilizarse para gestionar el día a día, ya que no permiten domiciliaciones ni disponen de tarjetas de débito asociadas.
¿Puede el banco modificar las condiciones de mi depósito?
Aunque las entidades pueden modificar de manera unilateral las condiciones de contratos de duración indefinida, como puede ser las cuentas corrientes o las tarjetas de crédito, no ocurre lo mismo con los contratos de depósito. Estos contratos tienen delimitada su duración y, salvo acuerdo entre las partes, no es posible modificar las condiciones pactadas, salvo que existan motivos válidos especificados en el contrato.
¿Puedo perder dinero si cancelo anticipadamente?
La cuantía de la penalización o comisión por cancelación anticipada en ningún caso puede exceder del importe total de los intereses brutos generados hasta la fecha de la cancelación.
¿Cómo tributan los rendimientos?
Los rendimientos obtenidos por los depósitos a plazo están sujeto a retención el IRPF y se declaran como rendimientos del capital mobiliario. Recuerde que, dado que Hacienda dispone de información de los intereses recibidos, los rendimientos obtenidos como las retenciones practicadas y los gastos deducibles ya están incorporados en el borrador de su declaración.
¿Es buena idea invertir en depósitos a largo plazo?
Los depósitos solo son interesantes para invertir el dinero que sepas que vas a necesitar a corto plazo, ya que la rentabilidad que ofrecen es escasa y si se quiere recuperar la inversión antes del vencimiento, será a costa de perder la rentabilidad acumulada. Para invertir a largo plazo hay mejores alternativas.
¿Qué alternativas hay para invertir mi dinero?
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