Seguros de hogar: cómo elegir un multirriesgo

Lo que cubre el seguro de hogar

Cualquier seguro del hogar te ofrecerá:

• Daños del continente (techos, suelos, instalaciones, ventanas, etc.): si tienes un seguro de hogar, la aseguradora pagará las reparaciones de los desperfectos ocasionados por incendio, robo, agua, etc. Cada compañía fija en las condiciones de la póliza el tipo de siniestros que incluye y las exclusiones y limitaciones.
• Daños del contenido: esta cobertura del seguro cubre la reparación o reposición de los muebles y los enseres domésticos. Lo aconsejable es que, en caso de destrucción o si quedan inservibles, te indemnicen por el valor de nuevo o "de reposición", es decir, por lo que costarían esos objetos si tienes que volver a comprarlos. Sin embargo, es habitual que las compañías de seguros aseguren por el valor real, descontando la depreciación que sufren por el uso, especialmente ropa, aparatos electrodomésticos y tecnológicos (si es que llegan a cubrirlos).
• Responsabilidad civil (RC). Esta garantía del seguro de hogar cubre las reparaciones y las indemnizaciones que el asegurado tenga que pagar a otras personas por los daños que les ocasione (por ejemplo, si se deja un cigarro mal apagado y provoca un incendio). Lo habitual es que abarque tanto los riesgos derivados de la propiedad y uso del inmueble, como los demás riesgos de la vida privada o familiar.
• Defensa jurídica. Gracias a ella, la aseguradora pone los medios necesarios para reclamar los daños que otros hayan causado sobre tus bienes, a tu persona o a los bienes y las personas de la familia. Además, incluye defensa penal, derechos como propietario o inquilino, etc.

¿Sabes a qué te obliga y qué te cubren? Te contamos paso a paso cómo acertar al contratar un seguro de hogar.

Asegura tu hogar por el valor correcto

Al contratar una póliza de seguro multirriesgo del hogar, es fundamental asignar el valor correcto a continente y contenido. 

Muchas compañías de seguros aplican, especialmente en los seguros de hogar, la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones se reducen proporcionalmente a la prima pagada de menos por haber asegurado por un capital inferior al valor real de los bienes. Esto quiere decir que, si al contratar el seguro de hogar aseguras la vivienda en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruirla o arreglarla. 

Las aseguradoras de hogar suelen conceder un margen de desviación (15%, 20%, 25%...) en las valoraciones en el que no aplicarían la regla proporcional. Por lo tanto, no conviene desviarse mucho por defecto. Tampoco por exceso, puesto que si aseguras un valor superior al real, estarás pagando inútilmente prima de más.

¿Cómo asegurar y asignar el valor correcto al continente?

El valor al que se debe asegurar al continente es el de reconstrucción, excluido el valor del suelo, que no se asegura. Este valor varía dependiendo de si es una vivienda unifamiliar o un piso, de su tamaño, de sus características, de las calidades empleadas y de la zona en la que se ubique. Lo mejor es pedir asesoramiento a un experto en construcción de su zona, pero si esto no es posible puedes orientarte en Cómo valorar el continente.

De todas formas, las aseguradoras suelen proponer un valor de reconstrucción en función de la descripción de la vivienda que se haya declarado en el cuestionario previo al contrato. Si esas respuestas se ajustan a la realidad y el contratante (tomador en el argot asegurador) acepta el capital y las revalorizaciones sucesivas propuestos por la aseguradora, esta debería renunciar a aplicar la regla proporcional en caso de siniestro y a garantizar la reconstrucción completa en caso de destrucción total. A lo primero sí se comprometen en la póliza algunas aseguradoras, pero a lo segundo no, algo que desde OCU criticamos y solicitamos que se solucione (petición hasta ahora no atendida).

Si la vivienda está integrada en una comunidad de propietarios, antes de contratar la póliza individual de seguro de hogar conviene consultar lo que cubre el seguro de la comunidad.

• Es muy frecuente que cubran suficientemente las partes privativas del edificio, por lo que muchas veces puedes estar doblemente cubierto contra los riesgos habituales (incendio, explosión, impacto, fenómenos atmosféricos, etc.) pero no contra todos ya que los seguros de comunidades no suelen cubrir los daños en la propia vivienda causados por agua procedente de conducciones privativas, derivadas de la instalación eléctrica, ni las roturas de elementos privativos. Una forma de incluirlos es contratar un pequeño capital (de 6.000 a 10.000 euros, por ejemplo) para continente “a primer riesgo”. Esto significa que no se aplicará la regla proporcional, y resulta útil para los pequeños siniestros, que además suelen ser los más frecuentes. pero hay que pedir presupuesto, no siempre supone un ahorro significativo respecto a asegurar el continente completo.
• Otro aspecto a considerar es que, si la póliza de la comunidad está contratada en la misma aseguradora que la de la vivienda, es posible que hagan en la póliza individual algún descuento. Esta coincidencia puede ayudar a evitar conflictos entre aseguradoras sobre quién es la encargada de reparar un daño y el consiguiente retraso en la resolución del siniestro.

¿Qué valor asignar al contenido?

El contenido debe asegurarse conforme a las normas establecidas en la póliza con las que se calcularía la indemnización en caso de su destrucción o deterioro. Es decir, si se repone a valor de nuevo, si se aplica alguna depreciación, a qué bienes se aplica, etc. También es frecuente que tengas que declarar las joyas y objetos valiosos que poseas.

• Los muebles fijos de cocina pueden tener un coste de reposición alto si están hechos a medida. Hay unas pocas aseguradoras que los consideran como parte del continente (no contenido como es habitual), por lo que si tienes una póliza con esta condición, no tendrías que incluirlos dentro de la valoración del contenido.
• Asegurar muebles y enseres supone un encarecimiento que no siempre interesa. Conviene pedir presupuesto con y sin contenido y ver si compensa asegurarlo. Si su mobiliario no es de mucho valor, puede asumir la pérdida de estos elementos y el ahorro de prima le parece significativo, le recomendamos que no lo asegure. Además, suele dar problemas a la hora del cobro de la indemnización por la demostración de su existencia y por la depreciación que les aplique la aseguradora.
• Sin embargo, eliminarlos del todo no conviene si de su contratación depende que esté incluida la responsabilidad civil familiar (o de la vida privada). En ese caso contrata el capital mínimo posible para contenido sabiendo que en caso de siniestro te aplicarán la regla proporcional.

Una garantía importante, la responsabilidad civil

Suele pasar un poco desapercibida, sin embargo, cubre muchas circunstancias en el ámbito de la vivienda y de la vida privada por las que podemos resultar responsables de un daño que sufran otras personas.

• Por su relación calidad/precio, suele interesar más tener esta cobertura dentro del seguro del hogar que contratada en una póliza específica.
• En el caso de que se produzcan lesiones, las indemnizaciones pueden ser muy cuantiosas y, si no contamos con un buen seguro, podría suponer un gravísimo quebranto en tu patrimonio o incluso la ruina.
• Nuestro consejo es que contrates un seguro de hogar con una cobertura de Responsabilidad Civil lo más alta posible y descartar las pólizas que impongan un límite por víctima. Ten en cuenta que ampliar el capital de responsabilidad civil no suele implicar un aumento significativo de la prima.

En el mercado español es poco frecuente tener acceso a cantidades por encima de 600.000 euros. Desde OCU también hemos reclamado al sector una cobertura adecuada en esta garantía, donde los daños pueden ser igual de cuantiosos que en el ámbito del tráfico.

La protección jurídica también suele interesar

La defensa civil es parte de la responsabilidad civil, ya que a la aseguradora le interesa defenderte puesto que ella pagaría la indemnización, así que en esta garantía se cubren la defensa penal en caso de que nos exijan responsabilidades penales y la reclamación de daños que otros nos causen.

Aunque hay pólizas específicas, que son más completas (algunas llegan a abarcar prácticamente todos los ámbitos del derecho que pueden afectar a un particular en su vida privada). las pólizas de hogar tienen normalmente incluida esta garantía y a un precio muy interesante.

Cada vez se ofrecen más opciones de ampliar y coberturas más extensas: en general son interesantes estas ampliaciones, salvo que tenga otro seguro de este tipo más completo, no es una garantía de la que se deba prescindir.

¿Dónde buscar un seguro de hogar?

Empieza pidiendo presupuestos (con las distintas opciones que hemos indicado) en la misma aseguradora de la comunidad si tu vivienda es parte de una.

Pídelos también donde ya tenga otros seguros, pues pueden hacerte algún descuento y podría tener cierto grado de presión si un asunto se tuerce. También es buena de si conoces a algún mediador de confianza.

Compara, elige, acierta y ahorra

Te animamos, sobre todo a consultar nuestro comparador, reservado para socios de OCU, que te ofrece todas las ofertas según la calidad (otorgada por OCU), el precio para su caso particular y por la relación calidad/precio. Una gran ayuda para comparar.

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