Fondos de Garantía: ¿ahorros asegurados?
La crisis ha convertido la seguridad de las inversiones en un tema candente. Los pequeños ahorradores necesitan saber cuáles son las garantías si quiebra el banco donde tienen sus ahorros. Respondemos a 10 preguntas habituales.
¿Qué es un fondo de seguro de depósito?
Soplan vientos de tormenta: se suceden las noticias de quiebras de grandes empresas, bancos, rescates a países en el filo del abismo... Son muchos quienes se plantean si el banco donde tienen sus ahorros es realmente solvente. ¿Y cuáles son las garantías si hubiese problemas serios?
En la Unión Europea, todo el dinero depositado en bancos, cajas y cooperativas de crédito está protegido hasta un máximo de 100.000 euros por titular. Pero esta garantía no afecta a todos los productos de ahorro destinados a pequeños inversores.
¿Qué puede esperar el ahorrador español del Fondo de Garantía?
-
1. Quiebra el banco donde tengo mis cuentas y mis ahorros. ¿Qué pasa con mi dinero?
El Fondo de Garantía de Depósitos garantiza la recuperación de depósitos (cuentas, depósitos a plazo…) hasta un máximo de 100.000 euros por titular. Esta garantía es para entidades españolas. Las entidades europeas con sucursal en España están acogidas a la garantía en su país de origen, que no será inferior a 100.000 euros.
- 2. Tengo ahorrados 120.000 euros y quiero meterlos en un depósito a plazo. ¿Qué debo hacer para estar tranquilo?
La única solución es no depositar más de 100.000 euros por titular en cada entidad. Puedes distribuir los 120.000 euros entre varios bancos para no superar ese límite (teniendo en cuenta todos los demás depósitos y cuentas que tenga en ese mismo banco). Otra opción es abrir el depósito junto a otro titular: entre los dos tendréis garantía de hasta 200.000 euros en esa entidad.
- 3. La cuenta del banco tiene 25.000 euros entre cuentas y depósitos a plazo. Está a nombre de toda mi familia: mi marido, mis 2 hijos y yo. ¿La garantía cubre a los menores?
Si hay varios titulares, el importe máximo garantizado se calcula por cada titular y entidad.
Todos los cotitulares están cubiertos, incluidos los menores. En tu caso no hay problema: tenéis garantizados hasta 400.000 euros en ese banco (4 titulares, 100.000 euros cada uno).
- 4. Formé una sociedad que es titular de varias cuentas. ¿Están cubiertos los depósitos a su nombre?
Sí. La garantía cubre tanto a las personas físicas como a las jurídicas. Tu sociedad se considera como un único titular: si es la única titular de las cuentas el límite cubierto serían 100.000 euros, aunque tenga varios socios.
- 5. Tengo 35.000 euros en una cuenta de ING Direct. Me han dicho que este banco no pertenece al Fondo de Garantía de Depósitos español. ¿Qué me pasaría si ocurre lo peor?
El banco ING es holandés, por lo que se aplicaría el sistema de protección establecido en Holanda para entidades financieras.
En Holanda la garantía también cubre hasta 100.000 euros por titular. Tu dinero está protegido, pero a diferencia de en el sistema español se haría la compensación previa de los depósitos con los créditos que tuvieras en el mismo banco.
- 6. Tengo fondos de inversión y un plan de pensiones en mi entidad habitual, que es la depositaria. ¿Qué pasa si quiebra?
Los fondos de inversión y los planes de pensiones no están cubiertos por los fondos de garantía.
Si el banco quebrase podrías verte perjudicado.- Podrían obligarte a soportar una suspensión temporal de los reembolsos durante el tiempo necesario para formalizar el traspaso de los activos del fondo a la entidad designada para sustituir al depositario.
- Puede ocurrir que el concurso de la entidad depositaria llegue cuando hay en curso operaciones de suscripción o reembolso. Este dinero pendiente de liquidar se incluiría en la masa activa del concurso. Solo si estuviera registrado individualmente en una cuenta a nombre del partícipe en una entidad de crédito podría acogerse a la indemnización del Fondo de Garantía de Depósitos.
- Si se hubiera producido una quiebra fraudulenta en la que el depositario no hubiera registrado los valores o el efectivo a nombre del fondo, el partícipe podría ver desaparecer la parte no registrada. Pero es improbable que esto suceda: la ley fija que la gestora y el depositario deben ser dos entidades distintas y con responsabilidad subsidiaria (y como la gestora responde de la depositaria, vigila de cerca su actuación).
- 7. En mi banco tengo una cuenta corriente y depósitos con un saldo de 47.000 euros. También 60.000 euros en acciones de una empresa española. ¿Qué ocurre si quiebra el banco? ¿Y si quiebra la empresa de la que soy accionista?
Los depósitos en valores (acciones, bonos, etc.) confiados en depósito a una entidad de crédito están también garantizados hasta un máximo de 100.000 euros por titular. Este límite es independiente de la garantía de 100.000 euros por los depósitos que tengas en el mismo banco. Tendrías cubiertos hasta 100.000 euros en valores y otros 100.000 euros en cuentas y depósitos.
- 8. ¿Están cubiertas las acciones extranjeras?
- 9. Tengo una hipoteca pendiente de 150.000 euros en el mismo banco donde tengo cuentas y depósitos con saldo de 120.000 euros. ¿Afecta esto a la cantidad cubierta por el Fondo de Garantía?
No. Las cantidades garantizadas por el fondo son independientes de los créditos, préstamos o cualquier otro tipo de financiación que te hayan concedido.
El Fondo de Garantía de Depósitos te cubre hasta 100.000 euros (por lo que 20.000 euros de tus cuentas y depósitos se quedan sin protección). Y al banco le seguirías debiendo 150.000 euros por el préstamo hipotecario.y depósitos a nombre de un solo titular por 120.000 euros, el fondo de garantía sólo le cubriría 100.000 euros, y el saldo del préstamo que debe al banco seguiría siendo de 150.000 euros.
- 10. Contraté un seguro de ahorro a través de un banco. ¿Qué pasa si quiebra el banco? ¿Y si lo hace la aseguradora?
Si quiebra el banco, tu dinero no debería verse afectado, ya que el contrato lo firmas con la aseguradora.
Si quiebra la aseguradora, no estarías cubierto por el fondo de garantía. El Consorcio de Compensación de Seguros se encargaría de liquidar la aseguradora y de este proceso dependería que recuperases todo tu dinero o solo una parte.
Sin embargo, el Fondo no cubre nunca las pérdidas de valor de las inversiones. Por ejemplo, si las acciones caen de valor en bolsa o quiebra la compañía de la que eres accionista, te tocaría asumir toda la pérdida.
Cuando hablamos de acciones, la entidad únicamente es depositaria de los títulos, por lo que una quiebra del banco depositario no afectaría en principio a la situación de las acciones, existiendo la posibilidad de ejercer tu derecho de separación. Ahora bien, si el banco custodio quiebra y no te devuelve las acciones, tendría que ser el Fondo de Garantía de Inversiones quien lo hiciera.
Los títulos internacionales suelen estar registrados en el depositario a nombre de la entidad financiera (en lo que se llama una cuenta ómnibus), pero si quiebra tu banco podrías tener más problemas para ejercer el derecho de separación de tus títulos si se trata de acciones extranjeras.
¿Qué es un fondo de seguro de depósito?
Soplan vientos de tormenta: se suceden las noticias de quiebras de grandes empresas, bancos, rescates a países en el filo del abismo... Son muchos quienes se plantean si el banco donde tienen sus ahorros es realmente solvente. ¿Y cuáles son las garantías si hubiese problemas serios?
En la Unión Europea, todo el dinero depositado en bancos, cajas y cooperativas de crédito está protegido hasta un máximo de 100.000 euros por titular. Pero esta garantía no afecta a todos los productos de ahorro destinados a pequeños inversores.
¿Qué puede esperar el ahorrador español del Fondo de Garantía?
-
1. Quiebra el banco donde tengo mis cuentas y mis ahorros. ¿Qué pasa con mi dinero?
El Fondo de Garantía de Depósitos garantiza la recuperación de depósitos (cuentas, depósitos a plazo…) hasta un máximo de 100.000 euros por titular. Esta garantía es para entidades españolas. Las entidades europeas con sucursal en España están acogidas a la garantía en su país de origen, que no será inferior a 100.000 euros.
- 2. Tengo ahorrados 120.000 euros y quiero meterlos en un depósito a plazo. ¿Qué debo hacer para estar tranquilo?
La única solución es no depositar más de 100.000 euros por titular en cada entidad. Puedes distribuir los 120.000 euros entre varios bancos para no superar ese límite (teniendo en cuenta todos los demás depósitos y cuentas que tenga en ese mismo banco). Otra opción es abrir el depósito junto a otro titular: entre los dos tendréis garantía de hasta 200.000 euros en esa entidad.
- 3. La cuenta del banco tiene 25.000 euros entre cuentas y depósitos a plazo. Está a nombre de toda mi familia: mi marido, mis 2 hijos y yo. ¿La garantía cubre a los menores?
Si hay varios titulares, el importe máximo garantizado se calcula por cada titular y entidad.
Todos los cotitulares están cubiertos, incluidos los menores. En tu caso no hay problema: tenéis garantizados hasta 400.000 euros en ese banco (4 titulares, 100.000 euros cada uno).
- 4. Formé una sociedad que es titular de varias cuentas. ¿Están cubiertos los depósitos a su nombre?
Sí. La garantía cubre tanto a las personas físicas como a las jurídicas. Tu sociedad se considera como un único titular: si es la única titular de las cuentas el límite cubierto serían 100.000 euros, aunque tenga varios socios.
- 5. Tengo 35.000 euros en una cuenta de ING Direct. Me han dicho que este banco no pertenece al Fondo de Garantía de Depósitos español. ¿Qué me pasaría si ocurre lo peor?
El banco ING es holandés, por lo que se aplicaría el sistema de protección establecido en Holanda para entidades financieras.
En Holanda la garantía también cubre hasta 100.000 euros por titular. Tu dinero está protegido, pero a diferencia de en el sistema español se haría la compensación previa de los depósitos con los créditos que tuvieras en el mismo banco.
- 6. Tengo fondos de inversión y un plan de pensiones en mi entidad habitual, que es la depositaria. ¿Qué pasa si quiebra?
Los fondos de inversión y los planes de pensiones no están cubiertos por los fondos de garantía.
Si el banco quebrase podrías verte perjudicado.- Podrían obligarte a soportar una suspensión temporal de los reembolsos durante el tiempo necesario para formalizar el traspaso de los activos del fondo a la entidad designada para sustituir al depositario.
- Puede ocurrir que el concurso de la entidad depositaria llegue cuando hay en curso operaciones de suscripción o reembolso. Este dinero pendiente de liquidar se incluiría en la masa activa del concurso. Solo si estuviera registrado individualmente en una cuenta a nombre del partícipe en una entidad de crédito podría acogerse a la indemnización del Fondo de Garantía de Depósitos.
- Si se hubiera producido una quiebra fraudulenta en la que el depositario no hubiera registrado los valores o el efectivo a nombre del fondo, el partícipe podría ver desaparecer la parte no registrada. Pero es improbable que esto suceda: la ley fija que la gestora y el depositario deben ser dos entidades distintas y con responsabilidad subsidiaria (y como la gestora responde de la depositaria, vigila de cerca su actuación).
- 7. En mi banco tengo una cuenta corriente y depósitos con un saldo de 47.000 euros. También 60.000 euros en acciones de una empresa española. ¿Qué ocurre si quiebra el banco? ¿Y si quiebra la empresa de la que soy accionista?
Los depósitos en valores (acciones, bonos, etc.) confiados en depósito a una entidad de crédito están también garantizados hasta un máximo de 100.000 euros por titular. Este límite es independiente de la garantía de 100.000 euros por los depósitos que tengas en el mismo banco. Tendrías cubiertos hasta 100.000 euros en valores y otros 100.000 euros en cuentas y depósitos.
- 8. ¿Están cubiertas las acciones extranjeras?
- 9. Tengo una hipoteca pendiente de 150.000 euros en el mismo banco donde tengo cuentas y depósitos con saldo de 120.000 euros. ¿Afecta esto a la cantidad cubierta por el Fondo de Garantía?
No. Las cantidades garantizadas por el fondo son independientes de los créditos, préstamos o cualquier otro tipo de financiación que te hayan concedido.
El Fondo de Garantía de Depósitos te cubre hasta 100.000 euros (por lo que 20.000 euros de tus cuentas y depósitos se quedan sin protección). Y al banco le seguirías debiendo 150.000 euros por el préstamo hipotecario.y depósitos a nombre de un solo titular por 120.000 euros, el fondo de garantía sólo le cubriría 100.000 euros, y el saldo del préstamo que debe al banco seguiría siendo de 150.000 euros.
- 10. Contraté un seguro de ahorro a través de un banco. ¿Qué pasa si quiebra el banco? ¿Y si lo hace la aseguradora?
Si quiebra el banco, tu dinero no debería verse afectado, ya que el contrato lo firmas con la aseguradora.
Si quiebra la aseguradora, no estarías cubierto por el fondo de garantía. El Consorcio de Compensación de Seguros se encargaría de liquidar la aseguradora y de este proceso dependería que recuperases todo tu dinero o solo una parte.
Sin embargo, el Fondo no cubre nunca las pérdidas de valor de las inversiones. Por ejemplo, si las acciones caen de valor en bolsa o quiebra la compañía de la que eres accionista, te tocaría asumir toda la pérdida.
Cuando hablamos de acciones, la entidad únicamente es depositaria de los títulos, por lo que una quiebra del banco depositario no afectaría en principio a la situación de las acciones, existiendo la posibilidad de ejercer tu derecho de separación. Ahora bien, si el banco custodio quiebra y no te devuelve las acciones, tendría que ser el Fondo de Garantía de Inversiones quien lo hiciera.
Los títulos internacionales suelen estar registrados en el depositario a nombre de la entidad financiera (en lo que se llama una cuenta ómnibus), pero si quiebra tu banco podrías tener más problemas para ejercer el derecho de separación de tus títulos si se trata de acciones extranjeras.