Llegan las transferencias inmediatas
Hasta ahora, cada vez que teníamos que pasar un dinero a otra cuenta mediante una transferencia, o esperábamos que nos llegara, contábamos con que habría que esperar… pero ese panorama cambia con las transferencias inmediatas. No obstante, aún falta para que sean una alternativa real a los pagos online.
Tanto si haces como si esperas una transferencia, lo normal es tener que esperar un poco. La normativa actual establece que el importe de una transferencia debe abonarse en la cuenta del beneficiario como muy tarde al final del siguiente día hábil. Se pueden ejecutar como establezca el banco ordenante, pero siempre respetando ese plazo.
¿Cuáles son los días hábiles?
Para las entidades financieras, son hábiles todos los días de apertura comercial en los que no permanezca cerrado el sistema de pagos de la Unión Europea (el TARGET). Según esto, no son hábiles a estos efectos:
- Sábados y domingos, además de los festivos nacionales, autonómicos y locales.
- Los días en que el sistema TARGET está cerrado: Año Nuevo, Viernes Santo, Lunes de Pascua, 1 de mayo, 25 y 26 de diciembre.
Por otro lado, las entidades tienen establecidas horas de corte para las transferencias, es decir, una hora a partir de la cual se considera que las órdenes han sido recibidas el siguiente día hábil: así, una orden de transferencia dada un viernes por la tarde, en muchos casos se considerará recibida el lunes y se abonará en la cuenta del destinatario el martes.
Llegan las transferencias inmediatas
Las limitaciones de este sistema de ejecución impiden en uso de transferencias para realizar por ejemplo, pagos online, operación que exige inmediatez. Desde noviembre de 2017, se ha empezado a utilizar un nuevo estándar para la ejecución de estas transferencias, que permite realizar pagos inmediatos tanto nacionales como a otros países de la Unión Europea por un importe de hasta 15.000 euros por operación.
Con este sistema las transferencias se ejecutan en un máximo de 20 segundos y se pueden realizar las 24 horas del día todos los días del año, incluidos festivos.
Este nuevo tipo de transferencias se está introduciendo de forma progresiva. Como en cualquier otra operación, las entidades pueden cobrar comisiones, que pueden ser distintas de las que se cobran por las transferencias ordinarias. En cualquier caso, si te ofrecen la posibilidad, deberán informarte de la comisión que te van a cobrar.
Para pagos online, de momento, mejor no
En estos momentos la ventaja de las transferencias inmediatas oara el consumidor es que llegarán antes a su destino, útil si se nos acaba el plazo de un pago, por ejemplo.
En el futuro, una vez que se termine de implantar el sistema, las transferencias inmediatas podrán servir de base para sistemas de pago por móvil o pagos online como alternativa a las tarjetas de pago… pero de momento sigue sin ser recomendable utilizar transferencias para compras online.
Las órdenes de transferencia son irrevocables una vez ejecutadas y a diferencia de lo que ocurre en los pagos a distancia con tarjeta de crédito, la normativa no establece excepciones en caso de pagos realizados fraudulenta o indebidamente. Por tanto, si pagas por transferencia y eres víctimas de un fraude o simplemente el vendedor no quiere o no puede devolver el dinero pagado, no tendrás más remedio que acudir a los tribunales para intentar recuperarlo.
La normativa deberá incluir medidas de protección al consumidor en caso de pagos fraudulentos para que las transferencias inmediatas sean realmente una alternativa en pagos a distancia o en pagos por móvil.